Где применяют блокчейн? Применение технологии блокчейн в бизнесе. Блокчейн – что это понятным языком Какие преимущества дает использование технологии блокчейн
\nМногие современные отрасли проводят различные эксперименты с технологией блокчейн. Однако практика свидетельствует о том, что наиболее успешные проекты относятся к финансовой сфере. Данная тенденция отражается и в практике российских финансовых учреждений.
\nМногим клиентам сложно поверить в то, что еще совсем недавно российские банки не интересовала технология распределенного реестра. Для ее описания часто используется название “блокчейн”.
\nЕстественно, на финансовом рынке Bitcoin является наиболее популярной криптовалютой. До определенного времени ее всерьез никто не воспринимал. Да и сами криптовалюты ассоциировались с чем-то запретным (например, торговля оружием, наркотиками). В конце 2015 года в этой области произошли серьезные перемены – возрос интерес специалистов к технологии распределенного реестра. В конечном итоге ею заинтересовались крупные финансовые организации. Ими был создан консорциум R3 с целью разработки использования технологий блокчейн в современной финансовой сфере. Весной 2016 года специалисты этого объединения представили проект, имеющий название Corda. Это распределенный реестр, который создан специально для различных финансовых сервисов. После того, как исходный код Corda был опубликован, в консорциум вошел Hyperledger. Он присоединился к IBM, Sawtooth, а также к другим системам, предназначенным для проведения финансовых операций.
\nПлатформы для разработки приложений с использованием технологии блокчейн открыли крупнейшие облачные провайдеры. Помимо этого, специалисты активно занимаются исследованиями в области распределенного реестра в Великобритании. Они также приступили к созданию дорожной карты. Она необходима для модернизации финансовой структуры страны. При Центральном Банке РФ создана рабочая группа по тщательному изучению блокчейна.
Особенности исследования IBM C-Suite Study 2017
Согласно проведенному исследованию IBM C-Suite Study 2017, треть компаний, которые проводят эксперименты, а также способны внедрить блокчейн в 2017 году, относятся к финансовой области. В этом нет ничего удивительного, поскольку блокчейн позволяет работать без посредников, а также экономить существенные средства. Далее перспективы и возможные области применения технологии в российских банках будут рассмотрены более детально.
\nСложности, возникающие с международными денежными переводами
\nВ настоящее время система трансграничных переводов является далекой от идеала. Поэтому, она не нравится многим пользователям, которые должны платить комиссию банкам. Кроме того, система также не устраивает современные банки. Финансовые учреждения по этой причине вынуждены применять более дорогостоящую и менее надежную систему SWIFT (для межбанковских переводов). Случай отключения от нее банков Ирана показал, что в этом случае могут возникать крупные политические риски.
\nПрименение технологии блокчейн для организации трансграничных переводов является довольно перспективным. Система Bitcoin, которая не знает границ, успешно функционирует на протяжении 8 лет. Конечно, в ее работе присутствуют определенные риски и проблемы, однако блокчейн ни разу не был взломана.
\nНа простоту, высокую надежность технологии распределенного реестра обратили внимание крупнейшие банки. На проведенном митапе “Blockchain в банковской сфере” ведущие специалисты рассказали о том, что использование в международных переводах было рассмотрено в пробных проектах по использованию технологии распределенного реестра. В Сбербанке на базе Bitcoin была протестирована схема, в соответствии с которой казахский и российский банки выпускали собственные токены. Их клиенты могли обменять на бирже. В тот период применение криптовалют могло привести к некоторым проблемам с Законом. По этой причине бизнес не проявил особенного интереса к прототипу. Однако никаких технических проблем не возникало.
\nСегодня в Сингапуре, Англии и других странах осуществляется тестирование технологии распределенного реестра в области денежных переводов. На рынке присутствует несколько стартапов, которые проводят все необходимые операции по этой схеме. Наиболее известный из них Ripple. В 2008 году Bank of Tokyo-Mitsubishi UFJ запланировал открыть на этой платформе систему денежных переводов, которой могли бы пользоваться физические лица. После этого организация будет постепенно переходить к обслуживанию корпоративных клиентов.
Проблемы с межбанковскими расчетами в РФ
В современной банковской истории России уже было зафиксировано достаточно много кризисов (нужно было переводить денежные средства клиентов, а их не было на корсчете). Это классическая ситуация. Ведь деньги должны беспрепятственно перемещаться. Поэтому, банки стремятся минимизировать собственные остатки. Вопрос также решается краткосрочным заимствованием. Однако если репутация финансового учреждения вызывает вопросы, денежные средства могут не предоставляться в долг. В этом случае банку приходится задерживать платежи клиента.
\nВо время банковских кризисов задержка платежей является обыденностью. Финансовые учреждения останавливали переводы еще на входе, не зачисляя их на клиентский счет. Соответственно, платеж не проводился. При этом клиент даже не знал, в каком именно банке остановились его средства. В этом случае выписка по счету не помогала решить ситуацию. По выписке из одного банка перевод мог уйти, а по выписке из другого – еще не поступить на счет.
\nНекоторые специалисты сравнивают блокчейн с прозрачным сейфом, из которого невозможно украсть средства. Эта особенность привлекательна для многих предпринимателей. Они могли бы самостоятельно наблюдать за переведенной суммой. Крупнейший российский интегратор предлагал Центробанку создать подобную блокчейн-систему на отдельной платформе Hyperledger Fabric. В требованиях была отмечена необходимость обеспечения авторизации всех участников, а также разграничение доступа пользователей к единой системе. Яркий пример такой цепочки – регулятор имеет доступ ко всем операциям, банк – лишь к проводкам клиентов, а клиент – только к собственным операциям.
Банковские расчеты в РФ
Между крупнейшими банками РФ первые тестовые транзакции (блокчейн) были проведены еще в начале октября 2016 года. Специалисты воспользовались технологией на базе кода Ethereum (со своим генезис-блоком). Разработку этой платформы осуществляли ведущие специалисты банка “Открытие”, Альфа-Банка, а также Qiwi и Тинькофф Банка при участии Банка России. В середине октября 2016 года был открыт консорциум “Финтех”. В него входит 10 крупнейших банков, кроме Банка России.
\nНа форуме “Открытые инновации”, который проводился в октябре 2016 года, один из ведущих работников Банка России сообщил о том, что финансовое учреждение развернуло два прототипа, основанных на технологии блокчейн. Сегодня транзакции защищены механизмом Proof-of-work. Помимо этого, в скором будущем планируется внедрить Proof-of-stake. Под альтернативной платформой Ethereum подразумевалась платформа Hyperledger. В октябре 2016 года к ней присоединился Сбербанк.
\nВ декабре 2016 года Центробанком РФ был открыт прием заявок на участие в тендере по разработке программного комплекса. Планируется, что он будет обеспечивать хранение, а также обмен финансовой информацией с применением технологии распределенного реестра. Сегодня к запуску пилотных проектов на Мастерчейн готовится несколько банков, Центробанк и платежная система Qiwi. Центральный Банк готовит пилотную версию по развертыванию системы обмена сообщениями в блокчейн.
Кредиты и безопасность
Современные банки тратят довольно много времени и средств на проверку информации о клиентах, их идентификацию. Для того, чтобы решить проблему, компанией Deloitte была выпущена специальная платформа Deloitte Smart ID. Мотивирование клиента держать запись с информацией о себе в блокчейн-цепи – главная проблема применения такой системы на практике. При необходимости можно получить подтверждение от третьих лиц (о том, что данные указаны верно). Благодаря этому на проверку информации не придется тратить слишком много времени.
\nБаза данных по мошенникам – еще один возможный кейс. Сбербанк занимается в настоящее время этим вопросом. В пилотном проекте банки часто заносят в общий блокчейн информацию о злоумышленниках. При этом закон о защите персональных данных не нарушается. В блокчейн фиксируются исключительно хеш данные мошенников. Банковским учреждениям необходимы точные данные для кредитного скоринга. Здесь также доступны перспективы для использования технологии блокчейн. В этом случае создается общая база кредитных историй.
\nСпециалисты указали на еще одну немаловажную проблему. Дело в том, что после крупных скандалов с крупными американскими банками инвесторы не могут предоставить гарантии, что предоставляемая отчетность (банковская) является правильной. В случае использования блокчейн технологии банки не смогут подделывать условия предоставления кредитных средств (изменять начальную дату) для улучшений отчетности. Поэтому, использование блокчейна выгодно лишь надежным банкам с хорошей репутацией. Такие финансовые учреждения способны доказать вкладчикам свою надежность. В этом случае намного проще контролировать выполнение нормативов, которые установлены финансовым учреждением.
Документооборот
ФАС совместно со Сбербанком открыли новый проект создания документооборота на основе блокчейна. Цель этого проекта – уйти от посредников, а также операторов документооборота. При этом удастся избежать крупных расходов на хранение информации в операторской базе. Создатели системы (Сбербанк, ФАС), а также ее партнеры (Аэрофлот, Русский уголь) не могут получить доступ к тому, что пересылают все участники сети.
\nПри выборе технологий разработчики гнались не за чем-то современным, модным. Специалисты стремились выбрать то, что существенно упростит процедуры, общение, обмен важной информацией, которые существуют между государственными органами, другими организациями и партнерами банка. Другой специалист утверждает, что современные клиенты желают не передавать свою информацию в облако, а хотят оставлять ее у себя. Разработчики учли этот момент и предложили достойную альтернативу. Пользователи имеют возможность проверить то, что уже есть в системе.
\nВопросы применения блокчейн для юридически важного документооборота решают не только банковские учреждения. Директор ООО “Ароникл” Дмитрий Ермолаев предлагает применять блокчейн ЕRА для заключения договоров, обеспечения банковских гарантий, а также для учета облигаций, векселей. Данная система разработана с учетом всех законодательных особенностей РФ.
\nДля внесения персональных данных в ЕRА пользователь должен совершить проводку с индивидуального банковского со счета на счет, который указал заверитель. Другими словами, в этом случае происходит разовая идентификация в финансовом учреждении кандидата. Здесь проверяют и собирают все документы, которые необходимы для этого.
Торговля и банки
Достаточно часто в современном бизнесе возникает ситуация, когда оптовый поставщик отгружает своему клиенту партию товара. Однако покупатель не всегда может за нее расплатиться. В этом случае деньги поставщику может предоставить факторинговая компания (около 90%). Она выкупает обязательства покупателя и предоставляет деньги сразу же после продажи товара. Оставшуюся часть (кроме комиссии) компания отдает после полной оплаты покупателем.
\nФакторинг – это не единственный проект Сбербанка в торговле. Применение технологии входит в планы по развитию глобальной платформы торгового финансирования учреждения. Благодаря этому в единую систему удастся объединить финансирующую сделку. При этом Сбербанк сотрудничает со всеми участниками: покупателями, продавцами, а также с налоговой инспекцией, таможней, перевозчиками.
\nОсновная цель данной платформы простирается далеко. Она подразумевает создание экосистемы с использованием новейшей блокчейн технологии. Вопросами использования технологии блокчейн в различных торговых сделках занимаются также другие банки на территории РФ. Например, в декабре 2016 года Альфа-Банк и S7 Airlines провели первую сделку в РФ по оплате оказываемых услуг через аккредитив с применением смарт-контрактов (их основа – технология блокчейн). Срок закрытия аккредитива уменьшен с 5 дней до 3 часов. Такой подход по-настоящему эффективен, в этом случае есть возможность оптимизации расходов.
Криптовалюты и банки
Банком Англии создана рабочая группа из специалистов в сфер блокчейн. Они принимают во внимание все сферы, где могут использоваться технологии блокчейн, виртуальные валюты. Примечательно, в этот список не входят банки. Пару лет назад был сделан прогноз, что уже через несколько лет может быть построена одноуровневая банковская система. В этом случае каждому клиенту в Центральном банке открывается счет и все необходимые операции осуществляются в блокчейне.
\nВ то время к этому прогнозу отнеслись недостаточно серьезно. Прошел год и отношение регуляторов к криптовалюте существенно изменилось. Летом 2016 года в Государственной Думе впервые обсуждался вопрос относительно плюсов, минусов легализации криптовалют. Недавно заместитель министра финансов РФ заявил, что власти рассматривают возможность легализовать операции с биткоинами, другой криптовалютой в 2018 году.
\n1 апреля 2017 года в Японии биткоины были приравнены к обычным деньгам. В стране они признаны вполне законным платежным средством. В июне 2017 года управление Сингапура объявило о завершении первой части эксперимента, касающегося перевода сингапурского доллара в криптовалютную плоскость.
\nКриптовалюта является электронным аналогом традиционных денежных средств. Ее легализация – серьезный вызов для современных банков. Ведущие специалисты утверждают, что в будущее десятилетие банков в том виде, в каком они существуют сегодня, не останется. Участники рынка будут расплачиваться между собой при помощи криптовалюты.
\nКредитование (важнейший источник получения прибыли банками) также ставится под удар. Поэтому, у современных предпринимателей есть два метода получения средств – прямые частные инвестиции, а также кредит в банке. В мире в последнее время стал использоваться еще один механизм финансирования – ICO. Это формат криптовалютного краудфандинга. Применение ICO способно привести к оттоку банковской клиентуры.
\nНужно сказать, что далеко не все банковские специалисты настроены отрицательно. Даже если создателям систем блокчейн получится решить все имеющиеся проблемы, у банков останутся отдельные ниши на рынке. Ведь банк – это не только взаимные расчеты и денежные переводы. Только банковские учреждения способны принимать денежные средства, которые принадлежат одним лицам (физическим или юридическим), а затем – отдавать их в пользование другим от своего имени.
Требуется ли современному бизнесу прозрачность?
Нужно сказать, что существуют и другие способы использования технологии блокчейн в современных банковских учреждениях. У Сбербанка существует интересный пилот по эскроу. В этом случае электронный контракт исполняется лишь после того, как авторизационный центр и все стороны предоставили разрешение на осуществление деятельности. Акционеры, инвесторы, а также регуляторы могут заинтересоваться в применении технологии в процессе предоставления банковской отчетности. Банки, в свою очередь, будут заинтересованы в получение отчетности своих клиентов.
\nВ настоящее время существуют достаточно привлекательные проекты в лизинге, кредитовании, недвижимости. Применение технологии подтверждения банковских гарантий выглядит является достаточно удобным вариантом.
\nПерспективы, все достоинства в этом случае очевидны. Однако реальных кейсов промышленной эксплуатации перечисленных технологий пока еще не видно. Внедрение современной технологии блокчейн в финансовую сферу осуществляется не так просто (не только из-за наличия технических проблем). Блокчейн в этом случае подразумевает прозрачность различных финансовых операций. К работе без “нежелательных” схем, где все действия протоколируются, готовы не все специалисты.
\nНа уровне пилотных проектов разработчики делают внушительные успехи. Однако, если дело доходит до промышленной эксплуатации, внедрение новой программы начинает усложняться. Проблема заключается не только в плохой продуманности законов. Недоверие к новому, а также традиционный консерватизм накладывается на дискомфорт, который вызывает невозможность сотрудников скрыть собственные ошибки. В этих условиях довольно проблематично ожидать поддержку снизу. Вероятнее всего, в роли основного действующего лица снова выступает регулятор.
\nСложно ответить, приживется ли блокчейн в современной банковской деятельности, бизнесе. Впрочем, нужно еще определиться с тем, останутся ли банки в том виде, в каком они существуют сегодня. В том случае, если они хотят успешно работать на рынке, финансовым учреждениям придется перестроить собственную работу в соответствии со всеми особенностями развития современных технологий. Помимо этого, специалисты должны в полной мере отвечать на новые вызовы нашего времени.
-
Блокчейн, это технология хранения данных, прав и обязательств, защищенная математическими правилами так, что никто посторонний не может завладеть ими. Права на Вашу собственность не смогут украсть, подделать или удалить. Если Вам нужна очень простая аналогия, я рекомендую прочесть короткую сказку про Несокрушимый Сундук .
Если нужно более подробное объяснение, читайте дальше:
Ни для кого не секрет, что технология блокчейн проникает все глубже в разные сферы нашей жизни. И если раньше блокчейн был просто базой данных транзакций криптовалюты Биткоин, то теперь это возможность совершить переворот в системах хранения и обработки данных. По степени влияния блокчейн сравнивают с развитием интернета или всеобщей смартфонизацией. О блокчейне пишут все, кому не лень. Количество стартапов, планирующих использовать новую технологию, давно перевалило за тысячу. И в самое ближайшее время мы увидим влияние блокчейна на нашу жизнь.
Правда, есть один нюанс: реальных сервисов на блокчейне не так уж и много. Большинство разработчиков пока только говорят о том, что планируют сделать и как это будет выглядеть. Но есть и приятные исключения. Блокчейн-платформа Emer является такой, она включает в себя уже работающие сервисы для электронного бизнеса и обеспечения сетевой безопасности. Совокупность этих базовых сервисов позволяет легко создавать любые блокчейн- ориентрованные приложения с высочайшими показателями надежности и быстродействия.
Для начала, нужно понять, что блокчейн, это совершенно новая категория базы данных и применять его там, где применяются классические - нет никакого смысла. Блокчейн, это как алмазный сейф, в который может любой положить что угодно, любой будет видеть что туда положено, но забрать или изменить может только хозяин предмета. Вам нужно понять, что его главные свойства это распределённость , публичность и математическая достоверность . Сумма этих свойств открывает бизнесу дорогу к очень низкими издержкам в ряде областей. А так же появление совершенно новых продуктов для индивидуального применения, которые без него невозможны (например такая )
Ниже перечислены основные компоненты платформы для построения бизнес-приложений:
EmcSSH
Расширение для стандартного протокола администрирования сетей SSH. Делает администрирование сетей более безопасным, благодаря хранению публичных ключей и списков контроля доступа (ACL) в блокчейне. Полностью исключает возможность распространенной хакерской атаки “человек посредине” (MIM), кроме того, решается проблема “единого администратора”.
Простыми словами: При использовании этой технологии у каждого пользователя системы есть секретный файл (если надо, защищенный паролем), при наличии которого он входит на все компьютеры, к которому ему разрешён доступ. Если файл украден, сам пользователь может мгновенно заблокировать доступ или поменять ключевой файл на новый. Если сотрудник уволен, его доступ тут же блокируется. Дополнительно - система принципиально неуязвима к ряду хакерских атак, к которым уязвимы практически все остальные системы. Технология просто незаменима, когда требуется управлять большим количеством устройств удаленно. Например, сетью серверов, банкоматов, удаленных офисных терминалов и пр.
Пример:
До использования Eмс SSH компания имела 20 серверов. На каждом сервере были прописаны свои собственные пользователи. Сервера контролировали пятеро разных системных администраторов. Для получения доступа пользователя к серверу требовалось уведомить администратора. Администратор создавал учетную запись и высылал ключи. Для каждого сервера была отдельная процедура добавления пользователя. При увольнении сотрудника требовалось уведомить всех системных администраторов о его уходе. При увольнении системного администратора требовалось пересоздать ключи всех пользователей , т.к. потенциально они оказывались скомпрометированными.При утере пользователем ноутбука срочно требовалось уведомить всех администраторов о необходимости временной блокировки данного пользователя и пересоздании ключей. После внедрения EmcSSH все задачи будут решаться одним сотрудником, который просто прописывает какие пользователи (не их ключи) к каким серверам имеют доступ. Пользователи получают доступ сразу, никаких изменений на самом сервере не требуется.
При увольнении администратора не требуется делать никаких изменений. Отзыв доступа для пользователя, утратившего компьютер, производится мгновенно и сразу со всех серверов. Аналогично проводится замена ключа. При введении нового сервера в работу не требуется прописывать на нем новых пользователей. Важно заметить, что работа по управлению пользователями вообще снимается с системных администраторов.
Преимущества :
Полностью исключается возможность MiM-атаки («человек посередине) на канал связи. Существенно сокращаются накладные расходы на администрирование сетей. Не требуется введение пароля при каждом соединении с удаленным сервером. По сути, нужен только один ключ для входа на неограниченное количество сайтов или устройств, что может стать незаменимым для банковской сферы, где нужно управлять большим количеством филиалов и банкоматов.Быстрая самостоятельная смена ключа в случае подозрения на его компрометацию. Система всемирного масштаба, можно управлять распределенными географически ресурсами с той же безопасностью, как в локальной сети.
Позволяет быстро обеспечивать доступ сторонним агентам, таким как аутсорсеры, аудиторы и пр. Отсутствует необходимость иметь выделенные домен-контроллеры, что значительно удешевляет процессы администрирования. Повышается надёжность.Работоспособность логина зависит только от работоспособности конкретного сервера и не зависит от домен-контроллера и сетевого соединения с ним. Повышается безопасность и управляемость. Нет единого администратора, который управляет всеми записями. Здесь каждый имеет свою зону ответственности, а иерархия создаётся ссылками между ACLs и ключами внутри блокчейна. Возможность использования emcSSH ACL для других сервисов, например emcSSL
Конкурентные продукты (на масштабе локального предприятия): Puppet и LDAP + KerberosEmcSSL
Расширение для стандартного пользовательского протокола SSL. Хранит цифровые отпечатки сертификатов пользователей в блокчейне. Авторизует пользователей и делает доступ к удаленным сайтам полностью защищенным.
Простыми словами:
Когда человек входит на сайт (например, сайт банка), информация, передаваемая к пользователю и от него, может быть украдена (например, могут быть украдены пароли). Наше решение делает передачу данных полностью безопасной и неперехватываемой даже если вся сеть находится под контролем злоумышленника. Кроме того, сильно упрощаются действия при потере клиентом сертификатов (например, при похищении компьютера или ключа).Решения, используемые сейчас, имеют неудобные ограничения. Например, они являются платными. Регистрация и замена ключей требует времени. И самое главное, они завязаны на третье лицо - центр сертификации.Пример:
Если на вашем сайте используется технология EmcSSL, пользователю не надо получать специальные ключи для вашего ресурса. Пользователь может безопасно работать с вашим сайтом из интернет-кафе или любого другого небезопасного места. И даже если сеть полностью контролируется злоумышленниками взаимодействие будет безопасным. Пользователю будет значительно удобнее иметь один ключ для всех сайтов (который можно легко и быстро поменять, если это необходимо, на всех ресурсах он сразу обновится). Для многих такая возможность будет дополнительным доводом в пользу вашего сервера. Кроме того, данная технология значительно дешевле аналогичных решений и ее работа не может быть заблокирована на уровне провайдера по указанию сверху.Преимущества:
Полностью исключается возможность MiM-атаки на канал связи. Не требуется введения пароля при каждом заходе на сайт. Единый сертификат для неограниченного количества сайтов. Сертификаты самоподписные, то есть не требуется участие третьей стороны, что: Делает процесс генерации сертификатов быстрым, удобным и бесплатным.Ускоряет и упрощает отзыв скомпрометированного или истёкшего сертификата и его заменуПовышает безопасность клиента, так как не требуется доверять третьей стороне.Простая и удобная беспарольная авторизация (возможно использование пароля в рамках двойной аутентификации)Совместимость с проверенными надежными промышленными стандартами: X.509, PKCS#11, PKCS#12, RFC2818.Уже имеется поддержка в браузерах и веб-серверах, то есть не нужны дополнительные плагины и другие непроверенные приложения.Конкурентные продукты: OpenID, OAuth, Facebook
loginПреимущества над конкурентными продуктами:
Не передаётся доверие третьей стороне, то есть какой-либо аналог Facebook не может получить доступ к вашим аккаунтам и заблокировать их. Система не может быть блокирована или скомпрометирована вследствие сбоя на каком-либо сервере авторизации или из-за других проблем и/или злоумышленных действий третьей стороны. Размещение данных в блокчейне делает систему полностью защищенной перед атакой «человек посередине» (MiM), что особенно важно для мобильных приложений.Emc InfoCard
Электронные визитные карточки, которые хранятся в блокчейне и могут быть связаны с клиентскими сертификатами EmcSSL . Позволяют структурированно хранить любую информацию о пользователе, что добавляет удобства при посещении множества сайтов.
Простыми словами:
По сути это электронная визитная карточка с возможностью изменения данных после ее передачи. Представьте себе, как бы было удобно, если бы вы могли менять информацию на визитках, которые уже раздали (например, должность, телефон или почтовый адрес!). Человек или юридическое лицо может создать информационный блок о себе, включая в него все желаемые поля - имя или наименование, контактные данные, адрес сайта, физический адрес, телефон и т.п.), которые невозможно подменить или подделать. Данный блок можно использовать для автоматического создания личного кабинета на web-ресурах.Пример:
Вы создаете карточку и заполняете там свои контактные данные и другую информацию. Далее при регистрации на каком-либо ресурсе, поддерживающем данную технологию, ваши данные могут быть загружены автоматически (вам не придется их вводить). Кроме того, при их изменении они автоматически изменятся и на всех сайтах, которые это поддерживают. Любой человек в мире сможет найти вашу компанию и предоставленную вами информацию о ней.EmcTTS - цифровой отпечаток времени
Сервис позволяет фиксировать в блокчейне время размещения любых документов. Незаменимый сервис для размещения страховых и других подобных контрактов. Решает вопросы приоритетов авторского права, патентные вопросы и пр.
Простыми словами:
Можно зарегистрировать документ в блокчейне так, что можно будет легко проверить его существование на указанную дату. Можно будет легко проверить, что документ действительно существовал на дату регистрации и был именно таким, как предоставлен. Работа нотариальных и патентных ведомств заметно упрощается, ускоряется, и удешевляется, а главное, исключается любая возможность фальсификации: теперь, просто разместив любой документ блокчейне, можно зарегистрировать приоритет изобретения или дату заключения контракта. В этом случае, как сам документ, так и дата, и время его размещения, будут записаны навсегда, без малейшей возможности фальсификации.Примеры использования:
- При заключении договора между компаниями А и B договор был зарегистрирован в блокчейне. Для этого работник компании A сделал фотографию/скан документа и разместил в блокчейне ее контрольную сумму (“хеш”). При этом компания B не выполняла никаких действий и могла даже не знать об этой операции. Через год компания B отказалась соблюдать условия договора, утверждая, что экземпляр договора, имеющийся у компании A , якобы был изменен компанией А (были вписаны дополнительные пункты или подправлены цифры через значительное время после подписания, когда А обнаружили, что эти пункты требуется внести). Сотрудники B незаконно вносят изменения в свою копию договора. Компания A предоставляет электронную копию (фотографию) договора и доказывает с помощью технологии EMC TTS , что договор на момент сразу после заключения был именно таков, каков он у них сейчас (то есть, А надежно доказывает, что пункты были в договоре изначально, а не были внесены позднее, когда возникла необходимость их включения).
- Автор художественного произведения помещает в блокчейн фотографию своего произведения со своей подписью. Таким образом он подтверждает, что на дату этой операции произведение уже существовало и у него была его копия, то есть, он может легко доказать свое первенство в обладании копией. Отметим, что в хранилище помещается контрольная сумма фотографии, а не сама фотография, то есть, получить из блокчейна данные о произведении принципиально невозможно (его там просто не содержится).
- Сотрудник компании сохранял в блокчейне подписи документов, касающиеся деятельности его компании. Впоследствии он легко может доказать достоверность документов и то, что они не были сделаны “задним числом” - то есть, что они существовали на тот момент, когда он поместил их оттиск. Отметим, что сами документы не попадают в блокчеин и никак не нарушают коммерческой тайны, то есть не ставят компанию под угрозу.
Emc DPO - цифровое доказательство владения
Данный сервис может быть использован для подтверждения прав на любые виды собственности, за которыми закреплены уникальные номера - VIN номера автомобилей, кадастровые номера земельных участков, номера квартир в доме, лицензионные номера программного обеспечения и многое другое. При продаже или передаче актива, владелец автоматически лишается прав владения и оно переходит к новому хозяину.
Простыми словами:
На базе данного сервиса можно надежно и безопасно управлять правом собственности любого уникального объекта (имеющего уникальный номер или уникальные характеристики - расположение, наименование, и т.п.). Для передачи права собственности другому лицу прежний хозяин выполняет простую операцию в блокчейне, и право собственности переходит к указанному им владельцу.Примеры:
При покупке автомобиля, у старого владельца изымается право владения автомобилем с определенным VIN-номером, и передается новому владельцу. Привязка к единому реестру уникальных номеров в блокчейне делает полностью бессмысленным возможный угон автомобиля с целью перепродажи, т.к. фальшивый VIN-номер просто невозможно внести. Кроме того, можно легко отслеживать всю историю автомобиля, начиная с самого выпуска: смену владельцев, ремонты, ДТП и пр. То же касается квартир и земельных участков. Также сервис Emc DPO решает вопрос незаконных лицензий на программное обеспечение - нельзя продать один и тот же лицензионный ключ на дорогие программы (серверные приложения, рабочие станции Autocad, и пр.) разным покупателям.Emc Atom - двусторонняя транзакция без участия третьей стороны
Используется для продаж в условиях, когда обе стороны не доверяют друг другу. Устраняет необходимость третьей гарантирующей стороны (Escrow part).
Простыми словами:
Обычно, при заключении сделки две торгующие стороны вынуждены обращаться к третьей (банк, независимая юридическая фирма, и пр) для гарантий выполнения сделки. Сервис Emc Atom позволяет одномоментно осуществить акт купли-продажи, когда продавец получит деньги, а покупатель право владения собственностью (см. DPO).Пример:
Если программное обеспечение использует сервис EMC DPO для лицензирования (программа, при запуске, обращается к блокчейну и проверяет имеет ли текущий пользователь право пользоваться этой программой), то можно сделать возможность для пользователя продать свою лицензию заинтересованному лицу за монеты EMC. При этом сделка будет защищенной.
Например, если пользователь А обладает лицензией на программу, а B желает купить эту лицензию, то создается двойная транзакция, в которой B переводит на кошелек A условленную сумму, а A передает B право пользования программой. Сделка совершается автоматически тогда, когда оба пользователя проверили и подтвердили то, что их все устраивает. После сделки А получает средства, но теряет возможность пользоваться программой. B становится обладателем лицензии на использование программы.Emc DNS для создания сверхнадежных сетей и защиты от подмены DNS
Работоспособность распределённых сетей организаций, связанных через интернет, может быть нарушена вследствие сбоев или злонамеренных атак на централизованную систему доменных имён (DNS). Альтернативная распределённая система доменных имён Emc DNS снимает зависимость сети от DNS общего пользования, что делает сеть практически неуязвимой.
Простыми словами: DNS на базе блокчейна позволяет избегать блокировок интернет-ресурсов, а так же различного рода DDOS атак.Скоростные виртуальные транзакции
Все платёжные системы имеют стоимость транзакций, выраженную либо в деньгах, либо в потреблённых материальных ресурсах. Концепция виртуальных транзакций основана на технологии вероятностной агрегации виртуальных микро-транзакций в реальные. Так как в системе проходят только виртуальные транзакции, то технология снимает ограничения на производительность сети в метрике TPS, т.к. этот параметр применим только для реальных транзакций.
Простыми словами:
Данная технология позволяет совершать микро-платежи на сверхмалые суммы (скажем, в доли копейки), с минимальными транзакционными издержками. Можно оплачвать потоковый трафик - телефонию, видеоуроки, видеофильмы, консультации в реальном времени, без подписки, без создания аккаунта.
Таким образом, использование совокупности этих сервисов, как строительных блоков в здании, позволяет уже сейчас создавать и использовать разные схемы операционной деятельности в финансовой, банковской, страховой и налоговой областях. Пройдет не так много времени и блокчейн будут использовать очень многие, но только некоторые смогут сказать, что они первыми применили инновационные технологии и улучшили свой бизнес и качество сервиса для своих клиентов и сотрудников.Пример реального применения блокчейна в бизнесе - часовой завод Ракета
Начать использовать вышеуказанные технологии можно уже сейчас, мы собрали их в одной платформе блокчейн решений
Многие отрасли экспериментируют с технологией блокчейн. Но самые перспективные проекты относятся к финансовой сфере. Это справедливо и для России.
В это трудно поверить, но еще недавно банки практически не интересовались технологией распределенного реестра, для описания которой у нас чаще используют термин "блокчейн". Конечно, они слышали о криптовалютах, прежде всего о Bitcoin. До некоторых из них доходили лозунги криптоанархистов, обещающих построить новый справедливый мир без банков и других посредников, основанный на использовании блокчейна. Но всерьез их никто не воспринимал. Да и сами криптовалюты выглядели как что-то маргинальное, связанное с наркотиками, незаконной торговлей оружием и прочим криминалом.
Все стремительно изменилось в конце 2015 года. Начался бум интереса к технологии распределенного реестра. Ей занялись крупнейшие финансовые организации, которые создали консорциум R3 для разработки применений . В апреле 2016 г. R3 представил проект под названием Corda - распределенный реестр, разработанный для финансовых сервисов. После публикации исходного кода Corda вошел в консорциум Hyperledger, где присоединился к Fabric от IBM, Sawtooth от Intel и другим блокчейн-системам, предназначенным для работы с финансовыми операциями.
Платформы по разработке приложений с использованием технологии блокчейн крупнейшие облачные провайдеры. Активно занялись исследованием в области распределенного реестра в Великобритании. Стал работать над созданием дорожной карты по модернизации финансовой инфраструктуры страны Банк Англии. Была создана рабочая группа по изучению блокчейна при ЦБ РФ.
Сейчас, согласно исследованию IBM C-Suite Study 2017, треть организаций, которые экспериментируют и могут внедрить блокчейн в 2017 году, относятся к банкам и финансовой сфере. И это не удивительно. Блокчейн позволяет обходиться без доверенных посредников и сильно экономить за счет этого, что очень нравится финансистам.
Попробуем внимательней посмотреть на перспективы и возможные области применения технологии распределенного реестра в российских банках.
Проблемы трансграничных денежных переводовСовременная система трансграничных переводов далека от идеала. Она , которые должны платить большую комиссию банкам, причем размер этих платежей не всегда понятен. Она не нравится банкам, которые вынуждены использовать старую, дорогую и, как показал скандал с хищением денег банка Бангладеш, не такую уж безупречно надежную систему межбанковских переводов SWIFT. Не говоря уже о том, что использование SWIFT, как показал случай отключения от нее из-за введенных санкций банков Ирана, несет значительные политические риски.
Использование технологии блокчейн для трансграничных переводов выглядит очень перспективным. В конце концов, не знающая границ система Bitcoin работает уже восемь лет. Есть свои , но основная цепочка блоков взломана не была. И это в максимально недоверенной, а часто и преступной среде.
На простоту и надежность технологии распределенного реестра обратили внимание банки. На митапе «Blockchain в банковской сфере» директор проектов Центра технологических инноваций Сбербанка Дмитрий Булычков рассказал, что применение в трансграничных переводах рассматривалось уже в первых пилотных проектах по использованию технологии распределенного реестра. На базе блокчейна Bitcoin в Сбербанке тестировалась схема, когда российский и казахский банки выпускали свои токены, которые клиенты обменивали на бирже. На тот момент использование криптовалют могло привести к проблемам с законодательством, так что бизнес не проявил интереса к прототипу. Но технических проблем не было.
Сейчас тестирование технологии распределенного реестра в сфере денежных переводов проводят в денежно-кредитном управлении Сингапура (совместно с R3), в Центральном банке Гонконга, а также в Банке Англии. На рынке есть несколько стартапов, которые предлагают денежные переводы по такой схеме. Самый известный из них Ripple. В начале 2018 Bank of Tokyo-Mitsubishi UFJ планирует запустить на этой платформе систему денежных переводов для физических лиц, а затем организация постепенно перейдет к обслуживанию корпоративных клиентов.
Проблемы межбанковских расчетов в РоссииВ современной истории банковской системы в России было уже немало кризисов. Да и в относительно спокойное время у банков бывают проблемы. Нужно проводить деньги клиентов, а денег на корсчете нет. Ситуация обычная, деньги должны работать и банки стараются минимизировать свои остатки. Вопрос решается краткосрочным заимствованием на межбанке. Но если репутация банка начинает вызывать вопросы, то денег в долг могут не дать. И тогда он вынужден задерживать платежи клиента.
В периоды банковских кризисов задержка платежей становилась обыденной практикой. Банки останавливали переводы как на входе, не зачисляя сразу деньги на счета клиента, так и на выходе - не проводя платеж. Причем клиент даже не знал, в каком конкретно банке застряли деньги. И выписка по счету тут не помогала - по справке из одного банка деньги могли со счета клиента уйти, а по выписке из другого - еще не прийти.
Блокчейн часто сравнивают с прозрачным сейфом, из которого нельзя ничего украсть. В приведенном примере технология могла бы помочь предприятиям, которые бы сами видели реально проведенные банком платежи. Такую блокчейн-систему на платформе Hyperledger Fabric предлагал Центробанку создать один из крупных российских интеграторов. В требованиях указывалась необходимость обеспечения авторизации участников и разграничения их доступа к системе. Например, регулятор видит всё, банки - только проводки его клиентов, клиент - исключительно свои.
Банковские расчеты в России
Первые тестовые блокчейн-транзакции между крупнейшими банками России были осуществлены в начале октября 2016 года. Использовалась технология блокчейн на базе кода Ethereum, но со своим генезис-блоком (первым блоком цепи). Разработка платформы велась компаниями Альфа-Банк, Банк «Открытие», Тинькофф Банк и Qiwi при участии Банка России. В середине октября 2016 года был создан российский банковский консорциум «Финтех», в состав которого помимо Банка России вошли еще 10 крупных российских банка.
Еще в октябре 2016 на форуме «Открытые инновации» начальник центра финансовых технологий Банка России Максим Григорьев сообщил, что ЦБ развернул два прототипа на технологии блокчейн. «Один из них создан с использованием механизма защиты транзакций Proof-of-stake и не подразумевает майнинга. Второй - на базе платформы Ethereum, где в настоящий момент транзакции защищаются механизмом Proof-of-work и планируется внедрить Proof-of-stake. Таким образом, будет возможность выбора механизма достижения консенсуса в сети», - пояснил представитель регулятора. По всей видимости, под альтернативной Ethereum платформой подразумевалась платформа Hyperledger, к которой в сентябре 2016 г. присоединился Сбербанк.
В декабре 2016 г. Центробанк России открыл прием заявок на участие в тендере по разработке программного комплекса, обеспечивающего обмен и хранение финансовой информации с использованием технологии распределенного реестра (ПК Мастерчейн). В настоящее время к запуску собственных пилотных проектов на Мастерчейн готовятся три банка, а также Центробанк и платежная система Qiwi. ЦБ готовит пилот по развертыванию системы обмены сообщениями в блокчейн, «Открытие» — единый сервис по учету мошенников, «Альфа-банк» — систему обмена цифровыми аккредитивами, Сбербанк — пилоты по обмену доверенностями и факторингу, Qiwi — процессинг быстрых транзакций на блокчейне.
Безопасность и кредиты
Банки тратят много сил и средств для проверки данных о клиенте и его идентификации. Для решения этой проблемы компания Deloitte выпустила блокчейн-платформу Deloitte Smart ID. Старший консультант компании Deloitte СНГ Ксения Осипова отметила, что основной проблемой использования системы является мотивирование клиента держать запись о себе в блокчейн-цепи. Дальше уже проще - можно получить подтверждение от третьих лиц, что внесенные данные правильные и пользоваться ими, не тратя значительных средств на проверку каждым банком в отдельности.
Другой возможный кейс - база данных по мошенникам. Этим вопросом сейчас занимается Сбербанк. В разрабатываемом пилотном проекте банки могут заносить в общий блокчейн данные о злоумышленниках не нарушая закон о защите персональных данных. Ведь в блокчейн заносится только хеш данных мошенника.
Банкам нужны достоверные данные для кредитного скоринга. Здесь тоже видны перспективы для использования технологии блокчейн - создание общей межбанковской базы кредитных историй.
Валентин Преображенский, CEO AI-Banks.com, указал на еще одну проблему - после громких скандалов с крупнейшими американскими банками инвесторы не уверены, что предоставляемая банками отчетность является правильной. В случае использования технологии блокчейн банки не смогут подделывать условия выдачи кредита (например, сдвигать начальную дату), чтобы улучшать свою отчетность. Использование блокчейна в этом случае выгодно честным банкам, которые могут доказать вкладчикам свою надежность, и регуляторам, которым становится проще контролировать выполнение банком установленных нормативов.
Документооборот
На бизнес-бранче «Блокчейн для банковской сферы. Новая революционная технология или великая иллюзия» заместитель руководителя ФАС России Андрей Цариковский заявил, что ФАС совместно со Сбербанком запустили проект создания документооборота на основе блокчейна. Цель проекта - уйти от посредников, от операторов документооборота. При этом не нужно нести большие расходы на хранение информации в базе оператора, так как участники хранят ее сами. А создатели системы (ФАС, Сбербанк) и партнеры (Аэрофлот, Русский уголь и др.) не имеют доступа к тому, что пересылают участники сети.«Действительно, при выборе этой технологии мы гнались не за чем-то модным и современным, а за тем, что может существенно упростить те процедуры, то общение и обмен информацией, которые сейчас существуют между государственными органами, нашими партнерами и другими организациями»,— заявил Степан Кузнецов, управляющий директор дирекции распределенных услуг Сбербанка России.
Дмитрий Булычков (Сбербанк) отметил, что люди хотят держать информацию у себя, а не отдавать ее в облако: «Они охотно работают с почтой. Мы предложили похожую парадигму. Люди могут проверить то, что есть в системе. Используется принцип «доверяй, но проверяй». Организации, которые не хотят ставить чужой софт, могут реализовать все у себя на наших открытых протоколах. Таким образом снижаются затраты на поддержку системы, они распределяются по всем участникам».
Вопросами использования блокченйн для юридически значимого документооборота занимаются не только банки. Генеральный директор ООО "Ароникл" Дмитрий Ермолаев предлагает использовать финансовым учреждениям для заключения договоров, выпуска банковских гарантий, учета векселей и облигаций, идентификации клиентов блокчейн ЕRА, разработанный компанией с учетом особенностей законодательства РФ.
Для внесения своих персональных данных в ЕRА человек должен сделать проводку с личного банковского счета на счет заверителя (программно определяемого уже существующего пользователя), который и подтверждает их правильность. По сути, используется разовая идентификация в банке кандидата, где собираются и проверяются все необходимые для этого документы.
Банки и торговля
Часто в бизнесе возникает ситуация, когда оптовый поставщик отгружает заказчику партию товара, за которую тот сразу не может расплатиться. В этом случае деньги (на практике порядка 90%) поставщику может заплатить специализированная факторинговая компания - фактор (например, банк), которая выкупает обязательства покупателя, предоставляя продавцу "живые" деньги сразу после продажи товара. Оставшуюся часть, за минусом комиссии за факторинговые услуги, компания выплачивает после полной оплаты покупателем.
Операционный директор компании «Сбербанк Факторинг» Леонид Култыгин считает одной из наиболее перспективных областей использования новой технологии в банках. Сбербанк запустил проект о факторинге с использованием технологии блокчейн с компанией «М.Видео».
Евгений Ескин, казначей «М.Видео», пояснил актуальность задачи: «Каждый месяц к нам приходит фактор. Когда вы настроите интеграцию с нами? Для того чтобы настроить интеграцию с каждым из 20 факторов, с которыми у нас открыты лимиты по факторингу, нужно потратить уйму денег. Экономия на 20-ти факторах составляет полмиллиона долларов. Но еще важна скорость подтверждения. Бывает, этот процесс занимает три дня. Идет переписка по электронной почте, переговоры по телефону, кто-то ушел на больничный, кто-то забыл. К подтверждению фактора часто относятся несерьезно. Сейчас это подтверждение сократилось до одного часа. А это крайне важно поставщикам».
Каждый день утром 5 факторов, которые финансируются Сбербанк-факторингом, подтверждают свои поставки. Информирование по обязательствам поставщика перед дебитором осуществляется день в день. Ежедневно сверяется до 1000 поставок, сумма сверок достигает 2,5 миллиарда рублей. А время сверки сокращено с 2 дней до 1 часа.
Факторинг - не единственный блокчейн-проект Сбербанка в торговле. Использование технологии входит в планы по развитию глобальной платформы торгового финансирования банка. Это позволит объединить в одну систему финансирующий сделку Сбербанк со всеми ее сторонами: продавцами, покупателями, таможней, налоговой инспекцией, санинспекцией, перевозчиками.
"Глобальная цель данной платформы простирается очень далеко. Это создание с применением технологии блокчейн совершенно новой экосистемы, которая сделает внешнюю торговлю абсолютно другой по сравнению с тем, что имеется сегодня",— сказал Андрей Иванов, директор управления торгового финансирования и корреспондентских отношений Сбербанка.
Вопросами использования технологии блокчейн в торговых сделках занимаются и другие российские банки. Так в декабре прошлого года S7 Airlines и Альфа-Банк провели первую в России сделку по оплате услуг через аккредитив с использованием смарт-контрактов на основе технологии блокчейн. «Мы взяли две компании внутри группы S7, для того чтобы проверить историю с аккредитивом. В итоге процесс закрытия аккредитива был уменьшен с пяти дней до трех часов. Это действительно работает, и есть возможность оптимизации расходов», — заявила Надежда Авданина, директор Центра инноваций и технологий электронного бизнеса Альфа-банка.
Банки и криптовалюты"Банк Англии создал рабочую группу из специалистов в области блокчейн и они попытались оценить все сферы применимости виртуальных валют и технологии блокчейн для финансового сектора и макроэкономики в целом. Вывод интересный - банкам там места нет. Уже через два - три года максимум может быть построена так называемая одноуровневая банковская система. В Центральном банке каждому гражданину при рождении открывается счет, и все операции проводятся в блокчейне. Для нас, ребята, это очень плохая новость", — сказал в марте прошлого года на встрече лидеров Сбербанка президент и председатель правления Сбербанка Герман Греф.
Тогда к этому прогнозу мало кто отнесся серьезно. В стране обсуждался проект Минфина и Следственного комитета о введении уголовной ответственности за работу с криптовалютой. Прошел всего год, а отношение к криптовалютам регуляторов кардинально изменилось. В июле 2016 в Государственной Думе РФ впервые прошло обсуждение плюсов и минусов . В начале февраля 2017 г. зампредседателя ЦБ РФ Ольга Скоробогатова сообщила, что Банк России и Минфин в середине года выйдут с предложением по . А совсем недавно заместитель министра финансов РФ Алексей Моисеев в интервью агентству Bloomberg заявил, что и другой криптовалютой в рамках борьбы с незаконными денежными переводами.
1 апреля 2017 г. Япония приравняла биткоины и другие криптовалюты к обычным деньгам, признав их законным платежным средством. А в июне 2017 г. валютное управление Сингапура (MAS) объявило о завершении первой фазы эксперимента по переводу сингапурского доллара в криптовалютную плоскость.
Криптовалюта по сути является электронным аналогом наличных денег. Ее легализация - огромный вызов для банков. Менеджер проектов группы компаний Qiwi Алексей Соловьев тоже считает, что . Участники рынка будут напрямую расплачиваться между собой криптовалютами. Останутся банковские платформы в распределенной сети, которые будут использоваться для идентификации, выдачи наличных денег и взаимодействия с регулятором.
Ставится под удар и другой основной механизм получения прибыли банком — кредитование. Сейчас у начинающего предпринимателя есть два пути привлечения средств — кредит в банке или прямые частные инвестиции (венчурный капитал). В последнее время в мире стал использоваться еще один механизм финансирования — ICO (initial coin offering - первичное размещение монет), который представляет собой формат криптовалютного краудфандинга. Использование ICO в перспективе может привести к оттоку части банковской клиентуры.
Впрочем, далеко не все банковские специалисты настроены пессимистично. В конце концов, новое не всегда полностью разрушает старое. Эра кино не убила театр, да и интернет вряд ли сможет полностью заменить телевидение. Даже если разработчикам систем на технологии блокчейн удастся решить все текущие проблемы, у банков все равно останутся свои ниши на рынке. Банк - это не только денежные переводы и взаиморасчеты. Только банковские учреждения имеют право принимать денежные средства, принадлежащие одним лицам (юридическим или физическим) и затем отдавать эти средства от своего имени в пользование другим. Во всяком случае, по текущему законодательству.
Нужна ли нашему бизнесу прозрачность?
Существуют и другие возможности использования технологии блокчейн в банках. Есть интересный пилот у Сбербанка по эскроу, когда электронный контракт исполняется только после подтверждения всеми сторонами и авторизационным центром. Регуляторы, акционеры и инвесторы могут быть заинтересованы в использовании технологии при предоставлении банковской отчетности, а сами банки - в отчетности их клиентов. Есть интересные проекты в лизинге, кредитовании под недвижимость (стартап Torch, проект по созданию блокчейн-площадки ипотеки Faktury). Выглядит удобным использование технологии для подтверждения банковских гарантий.
Преимущества и перспективы понятны, но вот реальных кейсов промышленной эксплуатации технологий пока не видно. Внедрение технологии блокчейн в финансовую сферу идет нелегко. Причем в первую очередь не из-за технических проблем. Блокчейн подразумевает прозрачность всех финансовых операций. А к работе без «серых» схем, в комнате с прозрачными стенами, где все ваши действия видны и надежно протоколируются, готовы далеко не все.
Сейчас у нас все получается неплохо на уровне пилотных проектов. Но когда дело доходит до промышленной эксплуатации - внедрение начинает буксовать. И дело не только в несовершенстве законов. Традиционный консерватизм и недоверие к новому накладывается на дискомфорт, вызванный невозможностью скрыть сотрудникам и организациям свои ошибки. В таких условиях трудно ожидать поддержки снизу. Скорее всего, главным действующим лицом у нас опять станет регулятор.
Приживется ли блокчейн в наших банках - ответ не очевиден. Впрочем, как не очевиден ответ на вопрос - останутся ли сами банки в том виде, в котором существуют сегодня. Но если они хотят выжить - им придется перестраивать свою работу с учетом развития современных технологий. И отвечать на новые вызовы нашего времени.Блокчейн-технологии привлекли внимание общественности благодаря криптовалютам (а именно Биткоину). Однако перспективы применения технологии блокчейн в повседневной жизни намного шире финансовой сферы. В каких областях внедрение блокчейн-технологий будет наиболее перспективным? Где криптография используется уже сейчас, а где запуск таких технологий – вопрос нескольких лет, а то и месяцев?
Блокчейн в финансовой сфере
Большинство обывателей, лишь поверхностно знакомых с блокчейном, связывают эту технологию с Биткоином и другими цифровыми валютами. Между тем даже в финансовой сфере применение блокчейна не ограничивается только лишь выпуском новых вариантов криптоналичности.
К примеру, интересен пример создания криптобанка Полибиус. Его учредители изначально делали бизнес на производстве оборудования для майнинга, и сами производили, криптовалюту. Когда у них начались проблемы с денежными операциями (банки попросту не хотели обслуживать фирму, занимающуюся такой «несерьезной» деятельностью), команда решила открыть свой собственный банк, где блокчейн применяется в большинстве процессов.
В первую очередь, блокчейн помог основателям криптобанка привлечь дополнительные инвестиции через ICO. Кроме того, весь документооборот финансовой структуры будет вестись на блокчейне (для этих целей используется технология Emercoin). Банковские транзакции – еще одна операция, где используется блокчейн.
Более того, возможность поведения транзакций через блокчейн рассматривают и вполне традиционные банки. Самым очевидным вариантом для таких целей является платформа компании Ripple и одноименная криптовалюта. Благодаря применению технологии блокчейн через Рипл можно перевести практически любую сумму из любой точки Земли, автоматически конвертировав из одной валюты в другую. Например, предприниматель из США может перевести деньги своему партнеру в Германию, причем сумма в долларах придет на счет получателя уже в евро, а сама процедура займет всего несколько минут.
Интересные решения предлагает еще один криптобанк, Crypterium. Помимо ставших уже стандартными в этой сфере применения блокчейн-транзакций, проект предлагает мобильные платежи криптовалютой с дополнительной выгодой вроде программ лояльности, кэшбэка и др. Предполагается, что такой банкинг будет удобен не только для физлиц, но и для бизнеса: криптовалютный экваринг позволит контролировать все точки продаж через единую систему, построенную на блокчейне. Кроме того, клиентам банка будут доступны привычные услуги депозитов и кредитования, но с удобством и безопасностью смарт-контрактов.
Блокчейн в медицине
Практически во всех сферах, где можно использовать блокчейн, он выполняет роль универсального хранилища данных, которое практически невозможно взломать и изменить. Кроме того, доступ к этим данным может получить любой пользователь, обладающий соответствующими правами.
Медицина является одной из сфер, где хранение и обработка данных является одним из ключевых факторов. От того насколько быстро врачи получат результаты обследования или историю болезни, может зависеть здоровье, и даже жизнь пациента. Блокчейн-технологии позволяют заносить в карту пациента все данные, а доступ к ним смогут получить, при необходимости, даже врачи другого города или страны (например, если пациент был вынужден обратиться в медучреждение во время отдыха или командировки).
В медицине и ранее использовались механизмы хранения данных в электронном виде, но они были ограничены одной системой. Врачи одной страны могли зайти на внутренний интернет ресурс и получить нужные сведения, или добавить новые данные, однако иностранные коллеги не имели доступа к этой базе. С применением блокчейна специалистов из других стран можно без всяких опасений допустить на внутренний ресурс, предварительно ограничив доступы рамками необходимого.
Блокчейн-юриспруденция и право
Если Биткоин открыл новый формат финансовых отношений, то Эфириум сделал то же самое в правовой сфере. Смарт-контракты в какой-то степени присутствовали и в Биткоине, но именно на платформе Ethereum каждый пользователь может создать полноценную правовую базу для своего бизнеса начиная с договора на покупку мобильного телефона через интернет, и заканчивая регистрацией собственного бизнеса с выходом на ICO, запуском внутренней криптовалюты и другими возможностями.
Есть страны, где блокчейн используют государственные органы для упрощения управления государственной собственностью и правового регулирования. Подобные механизмы активно внедряются в Эстонии (ранее в этой стране можно было получить электронное гражданство).
На основе смарт-контрактов сейчас можно зарегистрировать брак, и даже получить виртуальное гражданство – в интернете существует полноценная криптонация Bitnation. У этого сообщества есть свои граждане, послы и даже реальные территории.
Блокчейн в других сферах
Существует еще множество областей, где можно применять технологию блокчейн. Это и сфера недвижимости – токенизация прав собственности на знания и земельные участки в разы повышает ликвидность активов и дает возможность даже мелким инвесторам заключать сделки. Применяется блокчейн и в энергетике – отслеживание запасов энергоресурсов на различных пунктах (заправках и станциях), а также в целых регионах позволяет оптимизировать поставки. За счет использования «умных» датчиков в трубопроводах и хранилищам можно улучшить контроль и снизить риск хищения.
Применение блокчейна в Интернете вещей – отдельная тема. Эту «связку инноваций» можно использовать в различных сферах – в промышленном производстве, сельском хозяйстве, добывающей промышленности и др. Таких примеров множество и все они доказывают, что у технологии блокчейна большое будущее, которое не ограничивается одними лишь криптовалютами.
- Подборки новостей один раз в день к вам на Email:
- Подборки криптоновостей 1 раз в день в Телеграме: BitExpert
- Инсайды, прогнозы обсуждения важных тем у нас в Телеграм чате: BitExpert Chat
- Вся лента криптоновостей журнала BitExpert у вас в Телеграме: BitExpert LIVE
Нашли ошибку в тексте? Выделите ее и нажмите CTRL+ENTER
Мир без банков, нотариусов, регистраторов, регуляторов – технология блокчейн заставляет по-новому взглянуть на обмен ценностями, документами, деньгами. Она убирает посредников и позволяет пользователям напрямую отправлять друг другу важные данные. Одни уже называют ее прорывом 21 века, величайшим изобретением, сравнимым с открытием интернета, другие поглядывают с опаской.
Рассмотрим простыми словами блокчейн для «чайников»
Если объяснять на пальцах, то блокчейн часто сравнивают со стандартным дневником или картотекой, куда последовательно в хронологическом порядке вносятся записи о том, что сделано – поспал, поел, постирал, погулял, взял в долг, заплатил 100 долларов за ужин и т.д.
Чтобы никто посторонний не мог внести по своему усмотрению изменения в дневник, вся информация особым образом шифруется, причем шифр продуман качественно. Если дневник в одном экземпляре, с ним всякое может случиться – сгорел дом и он вместе с ним, украли, при огромнейшем желании расшифровали и внесли коррективы.
А потому для надежности дневник имеет множество копий, которые хранятся в разных местах. Причем, когда в дневник вносится новая информация, она после проверки обновляется на всех экземплярах.
На этом лирика закончилась, переходим к делу.
Что такое блокчейн и для чего он нужен
Блокчейн происходит от англ. blockchain (block chain), что дословно означает «цепочка блоков». Иными словами — это база данных, которая в прямом смысле этого слова представляет собой непрерывную цепь из блоков и хранится одновременно на множестве компьютеров.
Новые блоки в этой базе-цепочке создаются постоянно. Каждый вновь созданный блок содержит группу накопившихся за последнее время и упорядоченных записей (транзакций), а также заголовок.
Транзакции – это любые действия, которые пользователи совершают в сети будь-то отправка средств, регистрация прав собственности, покупка игрового предмета и т.д. Когда транзакция сформирована пользователем, она отправляется в так называемый мемпул, где дожидается пока ее добавят в один из блоков и этим подтвердят.
Когда блок сформирован, он проверяется другими участниками сети и затем, если все согласны, подсоединяется к концу цепочки. Как только это произошло, внести в него изменения уже невозможно. Помимо новой информации блок также хранит в зашифрованном виде данные о предыдущих блоках.
База обновляется на всех подключенных к системе компьютерах, а майнеры (валидаторы) приступают к формированию следующего блока.
Основные принципы блокчейн:- децентрализация и распределенность;
- безопасность и защищенность;
- открытость и прозрачность;
- неизменность уже записанного.
Распределенное хранение
Любая значимая информация, относящаяся к той или иной сфере жизни людей, где-то хранится. Покупка дома или машины, взятие кредита, регистрация брака, переводы денег – все данные об этих операциях фиксируются и размещаются централизовано на серверах госучреждений или частных компаний. Это часто приводит к злоупотреблениям – при желании в любую базу можно залезть и внести в нее коррективы.
Технология блокчейн кардинально меняет такой подход. Ее суть заключается в том, что база данных хранится не в одном месте, а распределенно на тысячах, а то и десятках тысяч, а порой и миллионов компьютеров, разбросанных по всему миру.
Вероятность, что все они будут выведены из строя, ничтожна мала и выглядит фантастической. А пока хотя бы один компьютер сети работает, система, основанная на блокчейн, существует.
Безопасность
Как уже упоминалось, любую централизованную базу данных можно взломать, внести в нее изменения. С блокчейн такой номер не пройдет. Взломать один из блоков и изменить информацию в нем смысла нет, поскольку ломать придется все блоки, а для этого нужны гигантские вычислительные мощности – как мы помним, новые блоки содержат в себе в зашифрованном виде данные о предыдущих блоках. А потому попытка взлома обязательно будет замечена другими участниками сети.
К тому же препятствием к фальсификациям станет и мощный алгоритм шифрования с использованием хеш-функций, а также цифровой подписи. В подписи используется два ключа — открытый и закрытый. Первый необходим для проверки самой подписи, второй используется при ее создании и является секретным. Ключи обеспечивают доступ участникам к той или иной информации.
Хеш-функция выглядит, на первый взгляд, как последовательность случайных цифр и букв. Именно она и обеспечивает неизменность всех записанных данных.
Как видим, работа сети базируется не на мифическом доверии пользователей друг к другу, а на строгих математических вычислениях.
Открытость
Вся база находится в публичном доступе, а потому посмотреть данные того или иного блока может любой желающий. Например, один пользователь перевел другому 10 тысяч долларов – при желании узнать об этом может каждый. Вопрос в другом, кто и кому перевел деньги – остается тайной. Эта информация доступна непосредственным участникам обмена, если они сами не пожелают ее обнародовать.
Взаимодействие без посредников
Немаловажный момент, нам постоянно необходимо иметь дело с посредниками – финансовые операции производим при посредничестве банков, платежных систем, обменников, документы заверяем у нотариусов.
Нередки ситуации, когда деньги могут не дойти до адресата, поскольку банку не понравится транзакция и он заинтересуется ею. Подделка документов также не редкость. Таким образом хоть мы и не доверяем сполна всевозможным посредникам, однако пользоваться их услугами вынуждены, часто на свой страх и риск, поскольку альтернативы нет.
Блокчейн позволяет напрямую обмениваться данными. Подлинность транзакций в системе проверяют непосредственно ее участники.
Устройство сети
Сеть формируют пользователи, заинтересованные в использовании того или иного вида информации. Участников разделяют на два типа:
- простые пользователи;
- строители блоков или, как их еще называют, майнеры, валидаторы.
Обычные пользователи отправляют в сеть новые записи-транзакции. Например, пользователь Х желает перевести пользователю Y 100 условных единиц». А майнеры из этих транзакций уже формируют блоки. Записи подтверждаются и вносятся в блок только если с этим согласно большинство. Остальные игнорируются и не считаются достоверными, пока не попадут в содержимое одного из последующих блоков. Воспользоваться той или иной записью в блокчейне может только владелец ключа, открывающего к ней доступ.
Чтобы стать майнером, достаточно выделить мощности своего компьютера для выработки новых блоков. К сети подключаются с помощью специального софта.
Есть и системы, в которых вместо традиционного майнинга по алгоритму Proof-of-Work используются другие протоколы, например, Proof-of-Stake, когда для подтверждения транзакций валидаторам необходимо зарезервировать на счету определенное количество криптомонет.
Типы систем
На технологии блокчейн строятся разные типы систем. Есть публичные наднациональные системы, к которым присоединиться и стать простым пользователем или майнером может любой желающий. Администрированием такого объединения занимается само сообщество.
Есть и приватные или так называемые эксклюзивные блокчейн-сети, которые поддерживаются и контролируются своими создателями. Чтобы стать их участником, нужно выполнить определенные условия, установленные организаторами. Майнить новые блоки в таких системах может четко установленный сертифицированный круг лиц.
Сферы применения блокчейн
Как видим, платформа blockchain — это распределенная база данных для общего пользования, в которой преимущественно отсутствует централизованный надзор над процессом. С помощью блокчейн вести учет, хранить данные, совершать транзакции можно в любой сфере жизнедеятельности:
- финансовые операции;
- сделки с недвижимостью;
- страхование;
- логистика;
- нарушения ПДД;
- регистрация браков и многое другое.
Первое применение блокчейн на практике произошло в 2009 году, когда на его основе была создана криптовалюта биткоин. Позднее таких криптовалют появилось великое множество на самый разный вкус.
Сегодня государства активно рассматривают способы внедрения blockchain в систему голосования на выборах. Китай на блокчейн хочет перевести работу Национального фонда социального страхования.
Тесно вплетена эта технология будет и в систему «умных городов», которые активно воплощают в реальность в КНР.
На основе блокчейн уже создаются стартапы в сфере медицины, защите интеллектуальной собственности, авторского права. На базе технологии разрабатываются системы идентификации, веб-браузеры, децентрализованные облачные хранилища данных, а также социальные сети.
Мало того, создана уже целая виртуальная нация — BITNATION, которая открывает посольства в разных странах. Стать ее гражданином может каждый.
Все больше на слуху так называемые умные контракты, или иначе говоря , которые работают на блокчейне и значительно упрощают процедуру подписания договоров. Впервые они появились в сети Эфириума.
В этом случае нет необходимости привлекать к процессу третью сторону, которая выступала бы гарантом соблюдения условий. Здесь программный код на основе заранее прописанных условий автоматически решает, что делать с тем или иным активом. Все заинтересованные участники процесса в любой момент могут провести аудит сделки.
В международной торговле технологию впервые опробовали в начале осени 2016 года. Тогда на платформе Wave британским банком Barclays был проведен аккредитив на 100 тысяч долларов, обеспечивающий экспорт предприятием из Ирландии Ornua крупной партии молочных продуктов в адрес Сейшельской компании. Стандартно такая сделка занимает минимум неделю, здесь на все ушло около четырех часов.
Плюсы и минусы технологии
Как видим, блокчейн – универсальная технология, применимая в разных сферах жизни, что является однозначным ее плюсом. Помимо уже рассмотренных выше открытости, безопасности и защищенности, блокчейн также:
- Уменьшает транзакционные издержки.
- Сокращает время проведения сделок с нескольких дней, а то и недели, необходимых для проверки данных и обмена документами, до нескольких часов.
- Позволяет организациям, учреждениям избавиться от лишних статей расходов.
К минусам стоит отнести масштабируемость. Сегодня блокчейн не способен обеспечивать огромное количество транзакций за короткое время. К примеру, платежные системы MasterCard или Visa обрабатывают около 45 тысяч транзакций в секунду, в то время как у биткоина их всего 7. Также ежедневно растет и вес базы, которая хранится на компьютерах сети.
Не стоит забывать и о нагрузке на электрические сети, когда речь идет о сетях, работающих на основе алгоритма POW. Все эти сложные вычисления заставляют компьютеры потреблять большое количество энергии.
Говоря о неуязвимости блокчейна эксперты указывают также на вероятность так называемой «атаки 51%». Иными словами, если группа участников сети сконцентрирует в своих руках 51% вычислительных мощностей, она может начать действовать в своих интересах, подтверждая только выгодные для себя транзакции. Однако для этого потребуются настолько мощные ресурсы, что осуществить на практике эту идею чрезвычайно сложно.
Блокчейн в России и Украине
В РФ технологию собираются официально узаконить и начать внедрять в 2019 году, приняв к тому времени необходимые нормативно- правовые акты. Пока что крупные банки страны совместно с Центробанком с целью повышения эффективности финансовой системы создали платформу «Мастерчейн».
Интересный проект на блокчейне действует в Москве. Платформа называется «Активный гражданин», и с ее помощью проводят всевозможные голосования, касающиеся улучшения жизни в столице.
В Украине уже сегодня на блокчейн частично перевели Государственный земельный кадастр. В частности, на этой технологии работает процесс проверки выписки. На втором и третем этапе блокчейнизации кадастра на распределенный реестр переведут существующую базу данных, а затем приступят и к хешированию всех проводимых транзакций. На очереди также Государственный реестр вещевых прав на недвижимое имущество.
Save